Ubezpieczenie nieruchomości – wszystko co trzeba wiedzieć?

Ubezpieczenie nieruchomości to ważna sprawa, dlatego warto o tym pomyśleć z wyprzedzeniem. Roczny, stosunkowo niski, koszt ubezpieczenia mieszkania, może uratować nas przed dużymi wydatkami. Na rynku jest wiele różnych polis i możliwości ubezpieczenia. Czym się od siebie różnią? Kto powinien ubezpieczać nieruchomość – najemca czy wynajmujący? Eksperci Fidom wyjaśniają, na co warto zwrócić uwagę, aby zadbać o swój komfort i bezpieczeństwo.

Czym właściwie jest ubezpieczenie nieruchomości?

Ubezpieczenie mieszkania, czy domu, to powszechnie znane i popularne ubezpieczenie, jednak wielu ludzi unika jego zakupu z różnych przyczyn. Mimo to warto się zastanowić nad tym tematem, ponieważ opłacając regularnie składki, możemy uniknąć znacznie większych kosztów w przyszłości. Jak to działa?

Ubezpieczenie mieszkania to rodzaj ochrony, który pomaga w sytuacjach losowych i niespodziewanych zdarzeniach. Jest to podobne do ubezpieczenia autocasco dla samochodu. Kiedy mamy ważną polisę na mieszkanie i płacimy regularnie składki, ubezpieczyciel w razie potrzeby wypłaci odszkodowanie, które pomoże pokryć koszty napraw czy remontów, spowodowanych różnymi rodzajami uszkodzeń naszej nieruchomości. Chociaż nikt nie chce, aby takie sytuacje miały miejsce, zawsze warto być przygotowanym i nabyć ubezpieczenie od razu po zakupie mieszkania lub domu.

Co obejmuje ubezpieczenie nieruchomości?

Zakres ochrony w polisie może różnić się w zależności od oferty dostępnej na rynku oraz w obrębie różnych wariantów tego samego produktu. Ostateczna treść umowy i zakres ubezpieczenia zależą od naszych indywidualnych potrzeb, choć istnieje kilka podstawowych ryzyk, które obejmuje większość polis. Warto zaznaczyć, że firmy i towarzystwa ubezpieczeniowe dzielą zazwyczaj ubezpieczenie mieszkania na dwie główne kategorie: stałe elementy (takie jak ściany, podłogi, meble w zabudowie, armatura) oraz ruchomości domowe (meble, sprzęt RTV i AGD, wyposażenie, ubrania, biżuteria, osobiste przedmioty).

Podstawowy zakres obejmuje kilka potencjalnych zdarzeń, które mogą spowodować uszkodzenie (częściowe lub całkowite) naszej własności. Te ryzyka są standardowo uwzględniane w większości polis na rynku. Wśród nich znajdują się: pożar, eksplozja, zalanie, zwarcie elektryczne, uderzenie pioruna, klęski żywiołowe, dewastacja, kradzież z włamaniem oraz rabunek.

Jednak dla pełnej pewności i spokoju ducha, istnieje opcja zakupu rozszerzonego zakresu ubezpieczenia lub nawet tzw. ubezpieczenia „all risk”. Jest to forma ochrony, która obejmuje nas w praktycznie każdej sytuacji, z pewnymi wyjątkami określonymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Dzięki ubezpieczeniu „all risk” możemy spać spokojnie, niezależnie od ryzyka takich jak powódź (szczególnie istotne na terenach podatnych na zalania), szkody mrozowe, stłuczenie szyb i elementów szklanych, zwykła kradzież (bez włamania), graffiti, a także sytuacje wynikające z rażącego niedbalstwa. Wybierając tę pełną ochronę, zapewniają sobie maksymalne zabezpieczenie.

Co jest potrzebne do ubezpieczenia nieruchomości? Kto powinien o to zadbać?

Wbrew pozorom, aby zakupić polisę na mieszkanie lub dom, nie trzeba być jego właścicielem. Ogólne Warunki Ubezpieczenia tego nie determinują. Nie ma więc konieczności dostarczania dokumentów potwierdzających własność, takich jak akt notarialny, co przyspiesza proces zawarcia polisy, zwłaszcza w erze ubezpieczeń online. Niemniej jednak, podczas procesu zawierania umowy będziemy musieli dostarczyć pewne kluczowe informacje.

Ubezpieczyciel nie będzie sprawdzać podanych informacji przed wystąpieniem ewentualnej szkody. Jednakże, w przypadku zgłoszenia szkody, odbiegający stan faktyczny od zadeklarowanego może posłużyć jako podstawa do odmowy wypłaty odszkodowania. Aby zawrzeć umowę na ubezpieczenie konieczne jest podanie lokalizacji nieruchomości, roku budowy budynku, powierzchni mieszkania oraz ewentualnych zabezpieczeń (takich jak drzwi antywłamaniowe, system alarmowy, okna z roletami antywłamaniowymi czy monitoring). Istotne będzie również określenie wartości naszego mienia, która będzie stanowić sumę ubezpieczenia.

Ubezpieczenie OC najemcy

Znana kierowcom polisa OC, od odpowiedzialności cywilnej, chroni najemców mieszkań lub domów przed koniecznością poniesienia kosztów związanych z przypadkowymi uszkodzeniami w nieruchomości właściciela. Dla wynajmujących (czyli właścicieli nieruchomości), to gwarancja, że w przypadku szkód spowodowanych przez najemcę, otrzymają odpowiednie odszkodowanie. Taka polisa, oczywiście w zależności od OWU, obejmuje zarówno zniszczenia mienia, które jest częścią wyposażenia mieszkania (np. meble, sprzęt RTV i AGD, armatura), jak i trwałe elementy nieruchomości (takie jak szafy wnękowe, zabudowa kuchenna, ściany). Ubezpieczenie działa nawet w sytuacji, gdy szkody zostały spowodowane przez dziecko, zwierzę, lub osobę zatrudnioną przez najemcę, na przykład nianię czy pomoc domową.

W standardowym wariancie, polisa jest przypisana do najemcy, a nie do właściciela nieruchomości, co oznacza, że nadal jest aktywna po przeniesieniu się do innego mieszkania. Wariant rozszerzony umożliwia najemcy dodatkowe ubezpieczenie swojego mienia przed kradzieżą, uszkodzeniem przez przepięcie czy innymi nieprzewidywalnymi zdarzeniami losowymi. W tej opcji, ubezpieczyciel może również organizować pomoc specjalistyczną, na przykład w postaci ślusarza, elektryka lub hydraulika, w przypadku awarii.

Podsumowanie

– Myślę, że nikogo nie musze przekonywać co do istoty posiadania ubezpieczenia swojej nieruchomości. Relatywnie niski koszt w skali roku – od 350 do 700 zł we Wrocławiu – daje komfort i poczucie bezpieczeństwa, pozwala też uniknąć nieprzewidzianych wydatków, takich jak remont czy odtworzenie funkcjonalności mieszkania. Generalnie obowiązek ubezpieczenia spoczywa na właścicielu nieruchomości, w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych (np. zalania), to do niego w pierwszej kolejności zgłaszają się poszkodowani. Dlatego, nie warto na tym oszczędzać. Jednocześnie warto posiadać swoją własną polisę OC będąc najemcą, w większości przypadków przechodzi ona z mieszkania na mieszkanie. Naszym klientom rekomendujemy zakup polisy ubezpieczeniowej, bez względu na to czy wynajmują własne mieszkanie, czy decydują się na najem – podsumowuje Przemysław Kruk, ekspert Fidom nieruchomości.